एनबीएफसी-एमएफआई
माइक्रोफाइनेंस संस्थान या एमएफआई उन वित्तीय संस्थान हैं जो छोटे पैमाने पर ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के व्यवसाय में हैं। वे ग्रामीण क्षेत्रों में और शहरी क्षेत्रों में कम आय वाले लोगों के बीच छोटे ऋण देने के व्यवसाय में हैं। कुछ बड़े पैमाने पर एमएफआई, कुछ मानदंडों को अर्हता प्राप्त करने और गैर-जमा लेने वाली संस्थाओं के होने के बाद, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) के रूप में पंजीकृत होते हैं और RBI (भारतीय रिज़र्व बैंक) द्वारा शासित होते हैं। इन एनबीएफसी-एमएफआई को “लास्ट माइल फाइनेंसर” भी कहा जाता है। RBI इन NBFC MFI को स्वस्थ और जवाबदेह बनाए रखने के लिए उन्हें नियंत्रित करता है। वे इसके साथ पंजीकृत होने के लिए RBI के साथ NBFC लाइसेंस के लिए आवेदन करते हैं।
भारतीय रिज़र्व बैंक के प्रावधानों के अनुसार केवल गैर-जमा एनबीएफसी को निम्नलिखित शर्तों को पूरा करने के बाद एनबीएफसी एमएफआई के रूप में पंजीकृत किया जा सकता है:
न्यूनतम नेट स्वामित्व वाले फंड (एनओएफ) रु। 5 करोड़ रु। (उत्तर पूर्वी राज्यों के लिए, न्यूनतम एनओएफ के रूप में 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है)।
इसके कुल नेट एसेट्स में से कम से कम 85% “क्वालिफाइंग एसेट्स” होने चाहिए।
एक एनबीएफसी, जो एनबीएफसी एमएफआई के रूप में अर्हता प्राप्त नहीं कर रहा है, कुल मिलाकर अपनी कुल संपत्ति का 10% से अधिक सूक्ष्म वित्त क्षेत्र में ऋण का विस्तार नहीं कर सकता है।
एक NBFC MFI और अन्य प्रकार के NBFC के बीच एकमात्र अंतर यह है कि जबकि अन्य NBFC बहुत उच्च स्तर पर काम कर सकते हैं लेकिन MFI केवल सामाजिक स्तर के निचले स्तर को पूरा कर सकते हैं, जिन्हें microcredits की आवश्यकता होती है।
पूर्व पंजीकरण की स्थिति
एनबीएफसी एमएफआई पंजीकरण प्रक्रिया
आपकी कंपनी की स्थापना और न्यूनतम NOF की व्यवस्था होने के बाद, आपकी कंपनी के लिए NBFC MFI लाइसेंस प्राप्त करने के लिए निम्न प्रक्रिया का पालन किया जाना चाहिए:
आवश्यक दस्तावेजों के साथ ऑनलाइन आवेदन करें। एक कंपनी एप्लीकेशन रेफरेंस नंबर (CARN) अपने आप जेनरेट हो जाएगा। यह संदर्भ संख्या भविष्य की सभी पूछताछ और संचार के दौरान उपयोग की जाएगी।
दस्तावेजों की हार्ड कॉपी और ऊपर दिए गए ऑनलाइन के रूप में आवेदन पत्र आरबीआई के क्षेत्रीय कार्यालय को भेजे जाते हैं।
प्रस्तुत दस्तावेजों की पुष्टि करने पर, क्षेत्रीय कार्यालय उन्हें RBI के केंद्रीय कार्यालय में भेज देता है। वहां, एप्लिकेशन और दस्तावेजों की जांच की जाती है और पूरी तरह से पृष्ठभूमि की जांच की जाती है।
यदि RBI, RBI अधिनियम की धारा 45-IA में निर्दिष्ट सभी नियमों और शर्तों को पूरा करता है, तो उसे NBFC MFI बनने का लाइसेंस दिया जाएगा।
एनबीएफसी एमएफआई बनने के लिए आवश्यक दस्तावेज
पंजीकरण के बाद मेट होने की शिकायत
सभी सम्मिलित एनबीएफसी-एमएफआई को अपनी कुल जोखिम-भारित संपत्ति का कम से कम 15% पूंजी अनुपात (सीएआर और टीयर- II पूंजी सहित) में पर्याप्त पूंजी अनुपात या सीएआर बनाए रखना चाहिए। टियर- II की कुल पूंजी, किसी भी समय, टियर- I कैपिटल के 100% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
टियर- I कैपिटल
यह वह पूंजी है जो व्यापार को रोकने के लिए इकाई पर इस तरह के प्रभाव के बिना नुकसान को अवशोषित कर सकती है,
टियर -2 कैपिटल
पूंजी जो घुमावदार होने के समय नुकसान उठा सकती है और इसलिए जमाकर्ता को पूरी तरह से संरक्षित नहीं किया जा सकता है।
पूंजी पर्याप्तता अनुपात मानक
- NBFC को NBFC MFI के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए, न्यूनतम सीआरएआर 15% बनाए रखना चाहिए।
- आंध्र प्रदेश (अब तेलंगाना और एपी) राज्य में NBFC MFI के पास 25% से अधिक ऋण पोर्टफोलियो हैं, जो CRAR को 15% पर बनाए रखने के लिए हैं।
एसेट वर्गीकरण मानदंड
- मानक परिसंपत्तियां वे परिसंपत्तियां हैं जो परिसंपत्तियां किसी भी समस्या का सामना नहीं करती हैं और न ही किसी व्यवसाय से जुड़ी सामान्य से अधिक जोखिम सहन करती हैं। और मूलधन के पुनर्भुगतान में कोई चूक या ब्याज का भुगतान मान्यता प्राप्त नहीं है, इसके साथ संलग्न है।
- गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां ऐसी परिसंपत्तियां हैं जिनके लिए, ब्याज और / या मूल भुगतान को 90 दिनों या उससे अधिक के लिए अतिदेय किया गया है।
NBFC MFI के नेट और क्वालीफाइंग एसेट्स
केवल 1 जनवरी 2012 को या उसके बाद उत्पन्न हुई संपत्ति को अर्हकारी आस्तियों के मानदंडों का पालन करना होगा। इस तिथि से पहले से मौजूद लोगों को दोनों अर्हकारी आस्तियों के साथ-साथ कुल शुद्ध आस्तियों के मानदंडों को पूरा करने के लिए कहा गया है। इन परिसंपत्तियों को परिपक्वता पर चलाने की अनुमति दी गई है और इसे नवीनीकृत नहीं किया जाना चाहिए।
“नेट एसेट्स” कुल संपत्ति हैं। नकदी, बैंक शेष और मुद्रा बाजार के साधनों को छोड़कर।
“क्वालिफाइंग एसेट्स” एक एनबीएफसी एमएफआई द्वारा ऋण हैं, विवरण के नीचे बैठक:
ग्रामीण क्षेत्र की वार्षिक आय रु। 1,25,000 या शहरी और अर्ध-शहरी घरेलू आय रुपये से अधिक नहीं है। 2,00,000।
ऋण राशि रु। से अधिक नहीं होगी। पहले चक्र में 75,000 और रु। बाद के चक्रों में 1,25,000।
कुल मिलाकर, १,२५,००० रुपये से अधिक उधारकर्ता को उधार नहीं दिया जाना है। उधारकर्ता की कुल ऋणग्रस्तता की गणना करते समय शिक्षा और चिकित्सा व्यय को पूरा करने के लिए लिया गया कोई भी ऋण बाहर नहीं रखा जाएगा।
रुपये से अधिक के ऋण के लिए। 30,000, ऋण की अवधि 24 महीने से कम नहीं होगी। जुर्माना के बिना पूर्व भुगतान खंड के साथ।
किसी भी संपार्श्विक के बिना ऋण की पेशकश की।
उधारकर्ता द्वारा साप्ताहिक, पाक्षिक या मासिक किस्तों के रूप में पुनर्भुगतान अनुसूची का चयन किया जाना है।
ऋणों की कुल राशि, आय सृजन के लिए दी गई, एमएफआई द्वारा दिए गए कुल ऋणों का 50% से कम नहीं होना चाहिए। और आवास की मरम्मत, व्यक्तिगत खर्च, शिक्षा, चिकित्सा, या आपात स्थिति जैसे अन्य उद्देश्यों के लिए ऋण की शेष राशि को बढ़ाया जा सकता है,
क्वालीफाइंग एसेट्स के 15% के शेष से अर्जित आय इसके लिए निर्दिष्ट प्रावधानों का पालन करेगी।
आवश्यक शिकायतें
RBI ने फैसला किया कि हर NBFC MFI को CIC रेगुलेशन एक्ट 2005 के तहत कम से कम एक क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी (CIC) का सदस्य बनना है। CIC को समय पर और सही डेटा प्रस्तुत करना और शर्तों के अनुपालन के बारे में सुनिश्चित करने के लिए उनके साथ डेटा का उपयोग करना जेएलजी / एसएचजी की सदस्यता, ऋण की अनिश्चितता और उत्पत्ति का स्तर। इस तरह की सदस्यता इन अधिकांश स्टाइपुलेशन के अनुपालन को सुनिश्चित करेगी।
विभिन्न सरकारी एजेंसियों द्वारा संचालित योजनाओं के लिए चैनलाइजिंग एजेंट
चैनलाइजिंग एजेंटों के विभाग को एक अलग व्यवसाय इकाई माना जाता है। 85% की न्यूनतम अर्हक संपत्ति मानदंड निर्धारित करते समय उनके ऋणों को शामिल नहीं किया जाएगा।
अधिकतम और न्यूनतम ब्याज दरों के बीच के अंतर की गणना करते समय ऐसे ऋणों पर ब्याज को भी शामिल नहीं किया जाना चाहिए।
फंड की औसत लागत या उधारकर्ताओं से ली जाने वाली ब्याज दरों का निर्धारण करते समय इन फंडों की लागत को भी नहीं गिना जाता है।
ऐसे ऋणों के लिए उचित खातों और रिकॉर्ड के साथ-साथ संबंधित एजेंसियों से वित्त पोषण एनबीएफसी एमएफआई द्वारा रखा जाएगा। वित्तीय वक्तव्यों में अलग से खुलासा।
इन सभी ऋणों को सीआईसी को एक उधारकर्ता के कई उधारों को प्रतिबंधित करने के लिए सूचित किया जाना है।
एनबीएफसी एमएफआई के लिए लागू संपत्ति वर्गीकरण, प्रावधान मानदंड, आय मान्यता और अन्य विवेकपूर्ण मानदंड, यहां भी लागू होते हैं। सिवाय अगर एनबीएफसी एमएफआई कोई क्रेडिट जोखिम नहीं उठाता है।
नियमावली का प्रावधान
ऋण और अनुदान के बारे में विनियम
क्रेडिट का मूल्य निर्धारण
सभी एनबीएफसी के लिए मार्जिन कैप, चाहे उनका आकार कुछ भी हो, बड़े एमएफआई के लिए 10% से अधिक नहीं होना चाहिए (रु। 100 करोड़ से अधिक का ऋण पोर्टफोलियो) और अन्य के लिए 12%।
एनबीएफसी एमएफआई द्वारा अपने ऋणों पर ली गई ब्याज दरें निम्न होनी चाहिए:
- फंड की लागत मार्जिन के साथ जोड़ी गई (10% या 12% जैसा कि ऊपर बताया गया है), या
- 5 सबसे बड़े (परिसंपत्तियों द्वारा) वाणिज्यिक बैंकों की औसत आधार दर प्रति वर्ष 2.75 से गुणा होती है। इस दर की गणना और पिछली तिमाही के अंतिम कार्य दिवस पर RBI द्वारा की जाती है। और आगामी तिमाही के लिए ब्याज दरें निर्धारित की जाती हैं।
NBFC MFI यह सुनिश्चित करेगा कि किसी भी वित्तीय वर्ष (FY) के दौरान ऋण पर औसत ब्याज दर उस वित्त वर्ष के दौरान औसत उधार लागत से अधिक न हो, जैसा कि निर्धारित है।
- इसके अलावा, जबकि व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज की दर 26% से अधिक हो सकती है, व्यक्तिगत ऋणों के लिए न्यूनतम और अधिकतम ब्याज दर के बीच अनुमत अधिकतम भिन्नता 4% से अधिक नहीं हो सकती है।
- एमएफआई द्वारा भुगतान और चार्ज किए गए औसत ब्याज की गणना क्रमशः अवैतनिक उधार और ऋण पोर्टफोलियो की औसत मासिक शेष राशि पर की जानी है। आंकड़ों को प्रति वर्ष सांविधिक लेखा परीक्षकों द्वारा प्रमाणित किया जाना चाहिए, और बैलेंस शीट में भी खुलासा किया जाना चाहिए।
एनबीएफसी एमएफआई द्वारा अपने ऋणों पर ली गई ब्याज दरें निम्न होनी चाहिए:
- फंड की लागत मार्जिन के साथ जोड़ी गई (10% या 12% जैसा कि ऊपर बताया गया है), या
- 5 सबसे बड़े (परिसंपत्तियों द्वारा) वाणिज्यिक बैंकों की औसत आधार दर प्रति वर्ष 2.75 से गुणा होती है। इस दर की गणना और पिछली तिमाही के अंतिम कार्य दिवस पर RBI द्वारा की जाती है। और आगामी तिमाही के लिए ब्याज दरें निर्धारित की जाती हैं।
एनएसएफडीसी (राष्ट्रीय अनुसूचित जाति वित्त एवं विकास निगम) द्वारा प्राप्त धनराशि से प्रदान किए जा रहे ऋणों पर लागू अधिकतम भिन्नता की शर्त लागू नहीं होती है। इस तरह के ऋण सीधे बैंकों के साथ उधारकर्ता के खाते में जमा किए जाते हैं।
कंपनी के लिए धन की औसत लागत की गणना करते समय NSFDC से किसी भी उधार को बाहर रखा जाना चाहिए। एनएसएफडीसी द्वारा लक्षित लाभार्थियों को छोड़कर, सामान्य क्रेडिट की कीमत का अनुमान लगाएं। NSFDC से प्राप्त या उधार दिए गए धन के उचित रिकॉर्ड को एनबीएफसी एमएफआई की बैलेंस शीट में बनाए रखा जाना चाहिए।
NBFC MFI को नियुक्त करने के 30 दिनों के भीतर NSFDC द्वारा चैनल एजेंट के रूप में नियुक्त किए जाने वाले RBI के संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय को सूचित करना है।
प्रसंस्करण शुल्क सकल ऋण राशि का 1% से अधिक नहीं होना चाहिए। इन शुल्कों को मार्जिन कैप या इंटरेस्ट कैप में शामिल नहीं किया जाना है।
NBFC MFI को केवल वास्तविक लागत की वसूली करनी है, लेकिन प्रशासनिक शुल्क नहीं, समूह के लिए बीमा का, या पशुधन, जीवन, उधारकर्ता और पति / पत्नी के लिए स्वास्थ्य।